Коллекторы задолбали. Можно ли с этим что-то поделать?

Столкнувшись с ростом числа должников в период пандемии, банки стали активнее передавать дела коллекторским агентствам. Около 60% дел, находящихся в работе последних – это долги с просрочкой до 1 года, то есть совсем свежие.

Если вы тоже счастливый обладатель задолженности, готовьтесь к атакам – спускать дела на тормозах не в правилах коллекторов. Но чтобы вы смогли встретить «врага» во всеоружии, мы вам расскажем, что делать, если звонят коллекторы, и куда обращаться в случае злоупотреблений с их стороны.

Кто такие коллекторы?

Коллекторская организация – это юридическое лицо, которое занимается возвратом просроченных денежных обязательств заемщика кредитору. Последним может выступать банк или МФО. Коллекторами называют сотрудников коллекторских фирм.

Каждая подобная организация подлежит государственной регистрации. При соблюдении требований закона ее включают в специальный реестр. Учетом агентств и контролем за их деятельностью занимается ФССП.

«При первом же звонке коллекторов внимательно перечитайте кредитный договор или договор займа. Если он содержит пункт о запрете на перепродажу имеющегося долга сторонним лицам, деятельность коллекторов в данном случае будет незаконной. Не начинайте общение с коллекторами и выплаты по кредиту, пока не убедитесь в наличии агентства в реестре на сайте ФССП». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Теоретически коллекторы – это посредники между неплательщиком и финансовой организацией. Их труд направлен на возврат денежных средств в досудебном порядке с применением законных методов.

На практике же коллекторы нередко «перегибают палку» – оказывают психологическое давление, запугивают самих должников, «достают» их родственников.

Почему возврат долга требует коллекторское агентство, а не кредитор?

Звонки от коллекторов, а не от банка начинают поступать по 2 причинам:

• Финансовое учреждение заключило агентский договор с фирмой-посредником и отдало ему полномочия по взысканию долга в свою пользу. Как правило, на основании агентского договора коллекторы занимаются возвратом кредитов с просрочкой от 3-х месяцев.
• Долг гражданина продан. То есть банк уступает права требования по просроченному кредиту коллекторской организации. Продажа долгов (цессия) практикуется по займам с продолжительной просрочкой – более 1 года. При таком сценарии заемщик должен вернуть кредит агентству, а не банку.

О продаже долга гражданин может узнать от представителя коллекторского агентства – через звонок или письмо. Банк также обязан проинформировать¹ гражданина о переуступке долга и смене кредитора. Официальное письмо должно содержать полный расчет задолженности, с указанием всех начисленных процентов и пени. Должник же может выторговать себе хорошие условия, потому что долг коллекторам продают фактически за бесценок.

О полномочиях коллекторов

Коллекторы – это не «злые дяди, выбивающие долги». Их деятельность строго регламентирована законом².

Разрешено:

• информировать гражданина о переходе долга новому кредитору;
• отправлять через Почту России письма, содержащие информацию о расчете задолженности и ссылку на договор о передаче долга банком;
• писать сообщения, касающиеся сроков и сумм возврата;
• с согласия должника встречаться лично и обсуждать по телефону обстоятельства погашения задолженности.

Независимо от вида коммуникации, представитель агентства обязан представиться, назвав свои ФИО и организацию, в которой он трудится. Должник в свою очередь имеет право запросить:

• телефон, e-mail для обратной связи;
• данные о коллекторском агентстве (полное наименование, адрес);
• банковские реквизиты для перечисления платежей.

Коллекторы нарушают права должника³, если:

• названивают в ночное время;
• звонят больше 1 раза в день.

В течение месяца разрешается не более 8 звонков. По одному долгу имеет право выходить на связь представитель только одной организации. Запрещается использовать неопределяющиеся номера телефонов.

Звонить и писать сообщения запрещается:

• гражданам, признанным банкротами;
• не достигшим совершеннолетия;
• недееспособным и ограниченно дееспособным;
• лицам, находящимся в стационаре;
• лицам с ОВЗ I группы.

Иногда недобросовестные коллекторы начинают требовать продать имущество, постоянно звонят, напоминают о срочном возврате долга, предлагают взять еще один кредит, чтобы погасить просроченный. Такой подход к работе также нарушает права должника.

Как общаться с коллекторами, если есть просроченный кредит

Что делать, если «нагрянули» коллекторы? Не стоит нервничать, паниковать или отвечать грубо. Убедитесь, что позвонивший – представитель коллекторского агентства. Знайте: заставить должника контактировать с коллекторами никто не имеет права, за отказ от общения не грозит ответственность по УК РФ или КоАП РФ.

Если заемщик согласен продолжать разговор, ему важно сохранять спокойствие. Также следует:

• дать понять звонящему свою настроенность на участие в разрешении ситуации законными способами;
• объяснить, что не будете скрываться и от долга не отказываетесь;
• изложить работнику службы особенности текущего финансового положения;
• вести аудиозапись разговора.

Далее необходимо совместно составить схему погашения накопившейся задолженности.

Если звонит коллектор, не нужно:

• скидывать звонки;
• грубить;
• выбрасывать sim-карту.

«Скрыться от «мертвого груза» долгов, переехав в другой регион или страну, невозможно. Однако закон разрешает отказаться от коммуникаций с взыскателями по истечении 4-х месяцев с даты образования просрочки, написав заявление. Тогда коллекторы пойдут в суд с иском о принудительном взыскании долга. После вынесения судебного решения к делу приступят судебные приставы». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Сотрудники ФССП наделены более широкими полномочиями по розыску должников, к тому же имеют право накладывать арест на недвижимость и банковские счета, лишать возможности выезжать за границу⁵.

Как быть, если коллекторы звонят по несуществующему кредиту

Коллекторы могут сделать невыносимой жизнь человека, даже если он никогда не брал кредитов. Такое случается, если номер гражданина попадает в базу должников по ошибке или был указан специально недобросовестным заемщиком в анкете.

Не всегда доводы о том, что кредита «нет в природе», избавляют от регулярных напоминаний со стороны службы взыскания.

Если коллекторы продолжают звонить по чужому кредиту:

• Обратитесь с паспортом в банк, в котором, как уверяют коллекторы, у вас «есть» или «был» просроченный кредит.
• Возьмите справку об отсутствии просроченной задолженности.
• Соберите доказательства того, что номер мобильного телефона принадлежит именно вам. Это может быть договор, заключенный с оператором мобильной связи.
• Обратитесь с пакетом документов в коллекторское агентство. При отсутствии физического офиса в регионе или невозможности связаться с его сотрудниками подавайте жалобу на организацию через сайт ФССП.

Второй вариант – разбираться с банком, в котором у вас якобы есть кредит. Необходимо написать заявление, что вы не брали кредит и не являетесь «злостным уклонистом», что работа коллекторов ведется ошибочно. Обязательно приложите доказательства.

При продолжении звонков, посещений «на дому» и требований вернуть заем обращайтесь в правоохранительные органы.

Почему коллекторы звонят по кредиту чужого человека

Коллекторы могут «задолбать» звонками и по совсем чужим кредитам, к которым человек не имеет отношения ни как поручитель, ни как созаемщик – если:

• номер внесен в анкету при оформлении кредита приятелем или родственником;
• вы купили sim-карту, ранее принадлежавшую должнику;
• с вашими паспортными данными было совершено мошенничество – оформлен кредит.

Помните: без согласия человека коллекторы не могут общаться с ним по долгам третьих лиц⁶.

Могут ли коллекторы выходить на связь с родственниками?

Главная цель коллекторской деятельности – проинформировать задолжавшее лицо о наличии долга и добиться обсуждения условий его выплаты. Когда гражданин не выходит на контакт, коллекторы звонят родственникам – но только если:

• их контакты были указаны в анкете при заключении кредитного договора;
• они выступают созаемщиками, поручителями, наследниками по кредитному обязательству;
• должник дал официальное разрешение на звонки.

Если представитель фирмы пришел к вам домой, попросите его предъявить:

• документ, подтверждающий личность – служебное удостоверение с фото;
• агентское соглашение или договор о переуступке права требования (оригиналы или заверенные нотариусом копии);
• пакет документов, подтверждающих наличие задолженности.

Посещать должника на дому с его согласия коллектор вправе максимум 1 раз в 7 дней.

Когда коллектора можно привлечь к ответственности?

Если коллектор строит общение на угрозах, грубит или названивает в неположенное время, его можно наказать. Чтобы иметь доказательную базу, ведите видео- или аудиозапись диалогов, общайтесь при свидетелях, храните СМС-сообщения с угрозами, записывайте даты и время каждого звонка.

Причины, по которым можно пожаловаться на коллектора:

• оскорбления и унизительные высказывания о должнике и его родственниках;
• причинение вреда имуществу в виде оскорбительных надписей;
• звонки, сообщения с прямыми угрозами;
• физическое воздействие по отношению к заемщику и его близким;
• превышение лимита звонков и посещений;
• звонки в неотведенное для них время.

При наличии веских доказательств нарушителя могут лишить права заниматься деятельностью по возвращению долгов.

Куда жаловаться на коллекторов?

При нарушениях со стороны взыскателей жалобу направляют в ФССП через сайт. Для этого к заявлению необходимо прикрепить:

• копии писем с претензиями, которые отправлялись через Почту России коллекторам;
• документы, подтверждающие их получение адресатом (квитанции об отправке, уведомления о доставке);
• распечатки переписок, записи телефонных разговоров.

Чтобы «охладить пыл» чрезмерно активных коллекторов, на официальный адрес организации можно отправить отказ от общения. Его оформляют в письменной форме.

Если меры не дают должного эффекта, защититься от звонков можно:

• обратившись в полицию или прокуратуру;
• через суд;
• через обращение в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА);
• направив жалобу в Роскомнадзор (если было нарушение закона о персональных сведениях).

Также жалобу можно направить в банк, который нанял коллекторов, или Центральный банк РФ через виртуальную приемную на сайте.

Если в результате злоупотреблений со стороны коллекторов здоровье должника ухудшилось – к примеру, произошел инсульт или нервный срыв – через суд можно добиться возмещения расходов на лекарства и реабилитацию, а также потребовать компенсацию морального вреда. Полиция обязана возбудить уголовное дело по факту незаконных действий сотрудников коллекторской организации.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист